信貸檔案是是銀行與客戶間債權、債務關系的憑證，是保全銀行信貸資產的重要法律依據，是銀行檔案的重要組成部分。主要由客戶基本資料，相關契約憑證和銀行內部的信貸管理資料等組成。農戶小額貸款檔案也是銀行信貸檔案的一部分，同樣十分重要。由于農戶小額貸款是項新業務，單筆金額小，客戶數量多，造成農戶小額貸款信貸檔案管理工作難度加大，由此出現了一些不容忽視的問題。

1.重要性認識不足。農戶小額貸款信貸檔案也和銀行信貸檔案一樣，是銀行業務每個環節的真實反映，是維護銀行權益的重要依據，如某一環節的檔案信息資料出現丟失、差錯、泄漏等，將會給銀行的信譽、經濟帶來不可挽回的損失。雖然目前基層行將農戶小額貸款信貸檔案管理列入日常工作之一，但部分基層行對農戶小額貸款信貸檔案管理的重要意義認識不足，只重視業務的開發，而忽略對檔案的管理，農戶小額貸款業務一開展，就出現了成百上千的信貸檔案。而一些基層行對信貸檔案管理后備力量跟不上，人員未配備到位，前后臺管理脫節，沒有真正將農戶小額信貸檔案管理工作與日常的檔案管理工作進行有機結合，有的認為農戶小額貸款數額小，一般每戶只有5萬左右，信貸檔案管理工作好與差意義不大，能被動地消極地應付檢查就行，何必認真，更有的一些客戶經理素質不高，責任心不強，能拖則拖，能推則推，貸款一放就了事，使信貸檔案資料不能及時歸檔。

2.檔案資料不夠完整。農戶小額貸款檔案也和其他信貸檔案一樣，要經歷貸款申請、貸前調查、貸時審查、簽訂借款合同、發放貸款、貸后檢查、收回貸款本金及處理有問題的不良貸款等諸多環節，要在風險管理、業務經辦等不同業務部門及不同人員之間協作完成。貸前調查文件、調查報告、簽批、決策等貸款相關材料產生于不同業務部門，這些文件形成時間有的相隔幾天，有的相隔更長，更有跨年度審查、簽批類的資料，在這類檔案資料的流轉過程中，基層行一線人員在實際操作中，由于時間匆忙，特別是農戶小額貸款的特殊性，農戶時間較緊，有的銀行為注重服務，在貸款時往往上門服務，這樣就導致了日常信貸資料積累不及時，產生一些信貸檔案的基本資料不齊全的現象，同時目前一些基層行客戶經理調動較頻繁，外出培訓、提拔、交流等，往往忽視了對信貸檔案資料的交接等，由此而造成管理上的脫節，信貸檔案不夠完整，影響檔案的管理。

3.檔案資料不夠嚴謹。信貸檔案資料是貸款真實性的反映，也是銀行與客戶借貸雙方的重要依據。因此，檔案資料十分重要，然而，目前部分基層行對資料搜集填寫不重視，不規范，主要表現為：一是貸款申請書、調查審批表中缺失內容較多；二是借款合同填寫不符合要求，有的連貸款單位的負責人或授權代理人的簽名也漏填，有的合同騎縫章缺失。三是人行征信系統查詢不規范，有些網點對人行征信系統查詢只有一個客戶經理簽名，有些貸款客戶缺少人行征信系統查詢授權。四是擔保手續有漏洞。主要表現為擔保法人代表未簽名，擔保機構缺少營業執照復印件等。這些農戶小額貸款檔案資料存在的問題，如果不加以重視，有可能給貸款行帶來嚴重的金融信貸風險，可能產生極大的危害。

4.檔案資料的管理不規范。雖然上級行對農戶小額貸款檔案管理提出了一些要求，但在實際操作中對農戶小額貸款檔案的管理缺少統一的實施細則，操作不夠規范，未能形成有效的管理模式，存在較大的漏洞，由于小額農戶貸款業務一開辦，大批量的客戶擁入，一戶客戶就有一戶檔案，加上基層網點人手緊，不可能及時整理上交，而作為負責檔案集中管理的支行一級也因未配備相應的檔案管理員，由此造成了大量的貸款檔案資料積壓，編目不細、查詢不便、歸檔移交手續不清、責任不明，有的由于沒有及時上交而長時間未整理歸檔，缺乏規范的檔案管理設施，存放分散、亂放，給檔案管理的安全性、保密性造成隱患，影響了工作效率。農戶小額貸款業務是農行近年來推出的新業務，由于這項業務具有涉及面廣，貸款金額小，貸款農戶多等特點，這給農戶小額貸款檔案管理帶來了難度，針對當前存

在的問題，為了加強農戶小額貸款信貸檔案管理工作，保證貸款信貸檔案的齊全完整，充分發揮信貸檔案的作用，防范信貸風險，筆者認為可采取以下對策，以健全與完善信貸檔案管理。

1.抓認識，提升信貸檔案管理水平。要做好農戶小額貸款信貸管理工作，首先要提高客戶經理對信貸檔案工作重要性的認識。加強對客戶經理規范化操作、法律意識和法律知識的培訓，更新觀念，化被動為主動，提高客戶經理的業務素質和工作責任心。落實崗位責任制度，按實際信貸工作分工，根據貸款類別、單位不同來確定相應信貸檔案責任人，加強貸款申請、貸前調查、貸時審查、貸后跟蹤，建立獨立的信貸檔案，監測信貸風險。

2.抓收集，確保信貸檔案的完整。要系統地收集農戶小額貸款信貸資料：一是借貸資料。主要是信貸過程中形成的有關貸款資料文本。二是信貸管理資料。主要是對借款人信貸調查、審查、檢查過程中形成的有關資料。三是借款人經營資料，主要是借款人營業執照復印件、資產負債表等資料。四是其他資料，主要是擔保人資料，個人信用等相關資料等。同時落實信貸檔案專（兼）職管理人員，實行信貸檔案集中統一管理，嚴格執行總行信貸業務檔案查管理制度，切實解決以往由經辦客戶經理分散保管信貸資料，容易造成資料散失的問題，確保信貸資料的完整。同時做好在貸款本息按期收回后和逾期貸款相關資料的及時立卷歸檔。

3.抓考核，增強農戶小額貸款信貸檔案管理的嚴肅性。要將農戶小額貸款信貸檔案管理納入日常業務考核，制訂農戶小額貸款信貸檔案規范化考核標準與辦法，與信貸主管人員的獎罰掛鉤，激勵信貸主管人員做好信貸檔案工作的積極性。各司其職、各展其能，互相補充，形成一個完整、嚴密的農戶小額貸款信貸檔案管理網，提高信貸風險防范與化解水平，為防范風險提供全方位服務，促進信貸檔案管理工作扎實有效的開展。同時，要建立失信懲戒機制，對惡意拖欠銀行本息、違規擔保、違規抵押的農戶，要嚴懲不怠；對未能及時完成信貸檔案的，或因工作失誤造成信貸檔案缺失的，要嚴格執行規章，照章辦事；對違法的，并造成重大損失和金融風險的，要做到違法必糾，執法必嚴。

4.抓培訓，提高信貸操作人員的業務能力。一是要加強對農戶小額貸款信貸檔案專（兼）職管理人員的培養。通過短期培訓、相互觀摩交流等方式，以及不定期地進行輔導、檢查、監督，使管理人員盡快地熟悉和熟練信貸檔案管理工作。二是要加強信貸操作人員的培養。收集信貸資料的大量基礎性工作，須由信貸操作第一線的人員來完成，每當一筆信貸業務的發生，應當收集入檔的信貸資料有哪些，客戶經理必須明白和做到，由此，通過輔導和培訓，使每一個信貸操作人員的業務能力得到提高和加強，只有這樣，基層行農戶小額貸款的信貸檔案管理才能真正得到完善和健全。